收入型態不同，也能穩健整合
對上班族來說，貸款審核通常只要附上薪轉、勞保或扣繳憑單，流程就能順利進行； 但對自營商、自由業、接案者、夜市攤販、創業者來說，收入型態多半比較彈性，沒有這些制式文件，也常讓銀行難以下判斷。
其實銀行最在意的不是你賺多寡，而是「能不能穩定還款」。只要能證明收入來源清楚、有一定規律，即使不是固定薪水，也能爭取合理額度。
也因此，越來越多人選擇用信貸整合來重新整理財務結構。這不是臨時救急的權宜之計，而是一種讓債務更好管理、現金流更順的方式。 透過有經驗的顧問協助，可以事前釐清條件、規劃整合方向，讓整個流程更順、更透明，也更符合自身狀況。

一、企業主與自營商的資金週轉特性

1-1 收入不固定？關鍵在「讓銀行看見穩定的還款能力」

自營商與自由業者的收入波動是很正常的，有時旺季多接幾個案子，淡季就少一點。 像設計師、清潔業、汽修行、餐飲業、批發業等，只要能維持良好的現金流，就算入帳不平均，也能被銀行認可。
立岱顧問會協助把這些「不固定的收入」轉化成有依據的資料，
例如：

• 主要帳戶近半年平均入帳金額
• 客戶轉帳紀錄、收據或發票
• 穩定往來的訂單、合作合約

這些資料能明確顯示你的營運狀況與收入能力。 不用擔心沒有薪轉或勞保，只要能提供這些數據，還是有機會順利核貸。
 

1-2 資金周轉的關鍵是「時間」

對做生意的人來說，現金流就是命脈。有時不是沒賺錢，而是錢還沒進來、支出卻已經到了。
像立岱成功案例中桃園的劉先生，因貨款延遲，資金短缺； 銀行審核時間拉長，差點讓公司週轉不過來。透過立岱顧問安排房屋貸款，他在一週內就取得資金。
還有台南的張先生，因機台突然故障，若沒有及時更換，整個產線就得停擺。
這些案例都在提醒——資金問題的重點，不在有沒有錢，而是錢能不能及時到位。有立岱協助，就能加快流程、媒合合適方案，避免因時間延誤而被迫走向高利借貸。
 

1-3 為什麼要找專業顧問？

很多人著急時會同時向多家銀行送件，但這其實會弄巧成拙。每一次查詢都會留下聯徵紀錄，短時間查太多次，反而會被銀行系統判定為「資金壓力大」，降低核貸機會。
立岱專業顧問能幫你：

• 初步篩選條件，避免不必要的查詢紀錄
• 預估可貸額度與風險
• 找出最適合你狀況的銀行或融資單位

一次就送對方向，就比亂投十次更有效率，對吧？ 對自營商與自由業者而言，這樣的協助不只是節省時間，更能保護信用評分。
 

二、收入不穩定者的財力證明優化技巧

2-1 沒有薪轉也沒關係，重點是「證明穩定現金流」

很多自營商聽到銀行要「薪轉」或「勞保」就覺得沒希望，其實不一定。銀行在意的並不是形式上的文件，而是你有沒有穩定收入來源、還款能力夠不夠明確。
只要能提供以下幾種資料，就能大大提高核貸機率：

• 近半年銀行帳戶流水明細（顯示固定入帳）
• 常態客戶的轉帳紀錄、收據或發票
• 與客戶往來的合約、報價單或稅務申報資料
• 固定支出紀錄（如房租、水電、進貨、員工薪資）

這些資料會讓銀行或融資單位清楚看到你的營運狀況與現金流規律。換句話說，沒有薪轉不代表沒有信用，只要資料完整、邏輯清楚，一樣能過件。
 

2-2 信用紀錄比收入更關鍵

很多人誤以為只要收入高就一定能貸得到款，但實際上，銀行更重視「信用」。 若有遲繳、協商或警示帳戶紀錄，就算收入可觀，也可能被婉拒。
立岱顧問在協助申請前，會先幫你檢視「聯徵報告」，重點包括：

• 查詢次數是否過多
• 現有負債比（債務占收入比例）
• 信用分數及繳款紀錄

如果條件邊緣，立岱專員也會建議改善方式，例如：

• 優先清償小額債務、降低負債比
• 建立穩定自動扣款紀錄
• 提高主要帳戶平均餘額

 

2-3常見申請錯誤與避坑提醒

❌錯誤1：多頭申請造成聯徵爆炸→會被銀行列為高風險申請人。

❌錯誤2：過度包裝資料→銀行審核嚴謹，任何矛盾都會直接退件。

❌錯誤3：忽略負債比→即使收入高，若債務比例超過60%，仍會被拒。

❌錯誤4：找不合法貸款代辦→被收取前期費用或要求提供證件正本，都屬高風險行為。

 

三、五步驟教你看懂信貸整合流程

很多人以為信貸整合只是「換一家銀行借錢還舊債」，其實它更像是一場財務重整。整合的目的，是降低月付壓力、簡化管理、穩定信用結構。
以下五個步驟，能幫助你釐清整合的核心流程：
 

步驟一：盤點所有債務現況

先把所有借款都列出來，包括信用卡循環、現金卡、分期付款、甚至民間借貸。
記下每筆的金額、利率、剩餘期數與月付金，這是整合規劃的基礎資料。
 

步驟二：檢視信用與負債比

立岱專員會協助你查閱聯徵報告，了解目前的信用狀況與債務比例。
這一步是關鍵，因為銀行會以此決定核貸額度與利率。若信用狀況偏弱，也能先針對問題調整，像是提前清償小額債務、降低查詢次數等。
 

步驟三：擬定整合策略

不是所有人都需要「全額整合」。有時只要挑出利率最高、壓力最大的幾筆先處理，就能立刻減輕月付負擔。
立岱專員會根據你的收入、支出與未來現金流，設計「整合＋償債」的平衡方案。
 

步驟四：媒合合適銀行或融資機構

不同銀行對整合案件的偏好不同。立岱會根據你的條件，挑出核貸機率高、利率合理的單位，並協助備妥文件。
這一步能節省大量時間，也避免因亂送件導致信用分數下降。
 

步驟五：放款與後續追蹤

整合完成後，立岱會協助確認舊債是否全數清償、是否有遺漏利息或手續費。接著會持續追蹤你的繳款紀錄，確保信用逐步回升。
這部分對後續再申貸、申請房貸或企業貸款都非常重要。
 
 

四、整合前，用代償高利讓月付壓力先降溫

在立岱接觸的案例中，超過一半的客戶在尋求信貸整合前，其實都背負著高利負債。像信用卡循環、現金卡、當鋪、融資公司等，看似方便，但利息卻高得驚人——年息15%、月息2%，久了不只壓力大，還會讓本金越滾越多。代償高利的目的，就是用低利貸款去一次清掉高利債務，讓每月負擔下降。
舉個例子：
王先生名下有三筆債務——信用卡3萬、現金卡2萬、當鋪5萬，每月要繳近1.2萬。透過顧問協助代償高利後，重新整合為單一信貸方案，月付降至約8千多。這不只是利息變少，更重要的是整個財務變「乾淨」了。
 

代償高利的三大好處：

• 降低總利息支出與月付壓力
• 把多筆零散債務整合成一筆，方便管理
• 穩定現金流，為後續信貸整合或二胎貸款打好基礎

立岱顧問團隊會先評估每筆債務利率與還款期限，擬定代償策略，協助客戶穩定現金流、逐步恢復信用。
   

五、自己跑銀行好，還是找貸款代辦快？專家這樣分析給你聽

很多人會問：「那我直接去銀行辦就好，為什麼還要找貸款代辦？」
兩者最大的差異在「角色定位」與「靈活度」。
對於收入不穩或信用不完美的客戶，立岱顧問能先針對條件做前期評估與方向調整，再媒合合適方案。
立岱的貸款代辦服務以「專人制」為特色，全程不收前期費用、不需提供正本文件，並以書面契約保障客戶權益。若你正在考慮信貸整合，立岱顧問的存在就像導航。自己也能開車，但有了導航，才能更快、更安全地到達目的地。
 

六、用信貸整合重整財務，立岱顧問助你贏回主控權

對自營商與自由業者來說，財務結構往往比收入本身更決定成敗。信貸整合不只是把多筆債務變成一筆，而是重建你的還款節奏與信用結構。
若你正面臨資金壓力或高利負擔，別再陷入「一邊還、一邊借」的惡性循環。透過立岱的協助，你不用再自己摸索哪家銀行願意承作、 也不用擔心文件準備不完整或聯徵查太多次。專業顧問會站在你的角度，分析現有債務結構，幫你釐清三件事：

• 目前能貸多少？利率在哪個區間最合理？
• 哪些高利債務該優先清？
• 怎麼整合最不影響信用，還能為之後的貸款鋪路？

如果你正在思考如何把多筆貸款整合、或想擺脫高利壓力，不妨先找立岱顧問聊聊，讓專業幫你釐清方向。
 

七、常見問題 FAQ

Q1：我有信用瑕疵或協商紀錄，還能做信貸整合嗎？

可以評估，但要看「瑕疵的程度」跟「現在的還款穩定度」。若近半年都有規律繳款，還是可以透過貸款代辦協助申請，或先用代償高利方案讓月付金降下來、現金流穩住後，再逐步恢復信用，增加銀行承作的意願。
✦提醒：別一口氣同時送多家銀行，聯徵一爆，反而更難過件。

Q2：代償高利後，舊的高利債務會完全消失嗎？
只要流程正確、款項確實匯入舊債帳戶並取得結清證明，就算正式清償。建議檢查三件事：

1. 每一筆代償都拿到書面結清或清償證明。
2. 對照聯徵或對方 App/後台，確認帳戶狀態變成「結清/關閉」。
3. 代償當月到下月，再看一次是否還有「殘留利息」入帳。

照這樣做，原放款方就沒有再催收的理由；真的接到電話，多半是系統未更新或餘額差額，拿出證明就能處理。

Q3：代償高利、信貸整合、債務協商哪種最適合？
這三者的目的都在「減輕壓力」，但方式不同：

• 代償高利：用低利貸款一次清掉高利負債，月付立刻變輕。
• 信貸整合：把多筆債務集中成一筆，好管理、利率一致。
• 債務協商：當現金流短期無法支撐時，協商延長年限、降低利率。

如果你還能正常繳款，建議優先考慮「代償」或「整合」；若已出現遲繳、資金明顯斷裂，才會建議進入「協商」階段。

Q5：做完信貸整合後又缺錢，還能再貸嗎？
可以，但要先讓信用恢復「穩定狀態」。通常建議先維持 3～6 個月良好繳款紀錄再提出新申請。若急需資金，可考慮用擔保品（如汽機車或房屋）申請二胎貸款，這類利率通常比信用貸款低，核准機率也較高。重點是保持紀律與誠信繳款，信用乾淨後，下一次貸款會更有空間。