銀行拒貸並不代表你貸不到，只是方法錯了
許多人在急需資金時，第一個想到的就是「向銀行申請房屋貸款」。
然而，銀行審核一旦被拒，大多數人會立刻認定：
事實上— 銀行拒貸 ≠ 不能貸。
原因是銀行審核模型過於制式、彈性極低。
相反地，若透過「合法公司」或貸款代辦諮詢的顧問協助，反而能根據不同財務條件規劃出可行方案。
許多人在急需資金時，第一個想到的就是「向銀行申請房屋貸款」。
然而，銀行審核一旦被拒，大多數人會立刻認定：
- 我信用不好，沒救了？
- 無薪轉、收入不穩，就完全不能貸嗎？
- 聯徵查太多次，是不是永遠不能申請？
事實上— 銀行拒貸 ≠ 不能貸。
原因是銀行審核模型過於制式、彈性極低。
相反地，若透過「合法公司」或貸款代辦諮詢的顧問協助，反而能根據不同財務條件規劃出可行方案。
一、銀行為什麼容易拒貸？常見 5 大原因先釐清
當資金需求迫在眉睫，卻被銀行一句「條件不符」拒於門外，那種焦慮與無助，往往比缺錢本身更讓人難受。許多來找立岱諮詢的民眾，其實都具備資產、也有還款意願，卻因為不熟悉審核邏輯而卡關。以銀行角度，審核的目的不是「能不能幫你」，而是「這筆貸款是否符合內部風險模型」。只要其中一項條件未達標，系統就可能直接判定拒件。因此會讓很多人誤以為是自己「信用不好」或「條件太差」而放棄貸款這條路。
1-1 銀行拒貸五大原因
以下為銀行最常拒絕申請的理由：- 1.信用瑕疵紀錄
- 曾有遲繳、呆帳、協商、債務整合紀錄，聯徵分數偏低
- 2.收入證明不足或不穩定
- 無固定薪轉、接案族、自營商、現金收入為主
- 3.負債比過高
- 信用貸款、車貸、卡循佔比過高
- 4.物件條件不佳
- 屋齡高、持分不完整、非主流產品
- 5.工作型態非銀行偏好
- 無勞保、尚在試用期、短期合約、高風險工作等等
1-2 為什麼銀行審核這麼嚴？
銀行本質是「風險最小化」的金融機構，只要有疑慮，就傾向拒貸：- 審核流程固定
- 過件標準硬性量化
- 不做個案彈性評估
但立岱在實務中看到的是，被銀行拒貸的人，並不等於沒有解決方案，而是需要有人協助你重新拆解條件、找出卡關原因等貸款代辦協助，避免在焦急狀態下重複送件、讓聯徵紀錄越來越難看。
二、銀行 vs 公司審核到底差在哪？ 一次掌握三大差異
當你已經被銀行拒貸，最重要的一步不是急著再找下一家銀行，而是先理解：你現在適不適合繼續走銀行體系。銀行與公司審核最大的不同，不在於誰好誰壞，而在於「看事情的角度不同」。 銀行重視的是制度一致性，必須確保所有案件都能被同一套標準衡量；而公司審核，則更著重在「個案分析」，願意花時間理解你目前的實際狀況。這對於急需資金周轉、但條件不完全符合制式規範的人來說，差異非常關鍵。2-1 三大審核差異比較表
| 銀行貸款審核 | 公司貸款審核 | |
|---|---|---|
| 審核核心 | 聯徵分數、制式內規 | 整體還款能力與風險評估 |
| 收入認定 | 薪轉、扣繳憑單 | 多元替代文件 |
| 彈性程度 | 低 | 相對彈性 |
| 物件接受度 | 嚴格 | 依實際條件評估 |
| 適合族群 | 薪資穩定上班族 | 條件特殊者、自營族群 |
2-2 公司能做到銀行不能做的三件事
① 重視「還款能力」而非「信用分數」
例如：
- 店家現金收入
- 自營商現金流水
- 副業現金收入
→ 立岱的貸款代辦服務，能協助將這些資訊轉為認可文件。
② 可接受信用瑕疵並重新解讀風險
例如：
- 過往遲繳但近半年正常
- 因職涯空窗期而延遲
→公司可「追溯原因」後做彈性評估。
③ 針對資產條件（房屋、土地）提出客製化貸款諮詢方案
通常銀行都有制式的審核規範，但公司可彈性提供個人的貸款解決方案。
三、信用瑕疵仍能過件？關鍵在「風險判斷方式不同」
信用瑕疵是許多人最害怕被提起的問題，因為一旦被銀行註記，就很容易被「一刀切」處理。但立岱想提醒你的是：信用紀錄反映的是過去，不是現在與未來。 在公司審核中，信用瑕疵會被拆解來看——是短期資金失衡？突發狀況？還是已經結清、重新穩定？這些細節，往往比單純的分數高低更重要。只要能清楚說明原因，並搭配實際還款能力與擔保品條件，就仍然存在可行空間。3-1 個案分析，而非分數否決
立岱會協助分析：- 是什麼原因造成信用不佳？
- 是否有改善跡象？
- 是否具備穩定現金收入？
- 是否能提供抵押品（如不動產抵押貸款）？
3-2 哪些信用瑕疵仍可能成功？
- 信用卡遲繳 1–3 次
- 循環利率過高
- 聯徵查詢多
- 信用分數未達 600
四、信用瑕疵、無薪轉、無勞保也能申請？公司如何用「替代文件」補強條件
台灣許多人的收入方式屬於「現金收入」或「非固定薪資」，例如自營業者、家庭代工、免稅職業、小型攤商、接案工作者等。這些人收入穩定，但銀行因無薪轉與無勞保紀錄，會認定其「不可查證」，導致被拒貸。4-1 哪些人最常無薪轉／無勞保？
- 自營商（餐飲、小吃攤、門市）
- 賣家（網拍、直播）
- SOHO／自由工作者
- 家庭幫手、協助家中店面
4-2 公司接受哪些替代文件？
| 收入類型 | 可提供的替代證明 |
|---|---|
| 現金收入 | 進銷貨單、Line 訂單紀錄、POS 機紀錄 |
| 自營商 | 存摺現金流、營業額截圖、報稅資料 |
| 家務／協助家業 | 家庭收入證明、自家營業收入佐證 |
| 副業收入 | 匯款紀錄、交易紀錄 |
4-3 為什麼替代文件能過？
透過這些資料，公司審核可完整評估你的還款能力，而不是只看薪轉或勞保。這也是為什麼許多被銀行拒絕的族群，在專業的貸款代辦協助下，可以順利核貸。
- 實際收入能否支撐還款
- 現金流是否穩定
- 資產是否足以提供擔保
六、常見問題 FAQ
Q1：銀行退件是不是不能貸？不是，只是不適合用銀行方案。公司審核標準不同，仍可能順利過件。
Q2：信用分數 500 可以貸嗎？
可視個案評估，不動產抵押貸款成功率較高。
Q3：沒薪轉、沒勞保一定會被退件嗎？
銀行會退，但公司可接受替代文件。
Q4：信用卡遲繳會影響嗎？
會，但若其他條件良好仍可核貸。
Q5：有房貸未繳清能辦房屋二胎嗎？
可，需評估房屋價值與負擔比。
Q6：申請土地貸款需要什麼？
地號、權狀相關文件即可評估。
Q7：公司貸款利率是不是很高？
依方案不同，立岱會協助找最具彈性的方案。
Q8：可同時送銀行與公司嗎？
建議避免短期多次聯徵，交由立岱統一規劃較安全。
Q9：我需要多少時間可以撥款？
最快 1–3 天初審，視案件而定。
Q10：貸款代辦推薦立岱的原因？
合法立案、透明流程、免費貸款諮詢、成功案例多。